中评社北京1月23日电／克日，中国银保监会、中国人民银行公布《关于规范商业银行通过互联网开展小我私家存款营业有关事项的通知》，对商业银行互联网存款营业举行规范。互联网存款营业在拓宽获客、便利储户等方面发挥着积极作用，但也存在粗放扩张、规避羁系等问题。对互联网存款营业举行规范是需要的，应疏堵连系，在增强治理的同时支持商业银行良性创新，提升服务质效。

　　经济日报揭晓招联金融首席研究员董希淼文章先容,互联网存款营业，是指银行通过网络平台营销宣传、推荐销售小我私家存款产物。提供互联网存款产物的网络平台既有自营渠道，如官方网站、手机银行APP等；也有非自营的平台，如支付宝、京东金融等。一般而言，互联网存款营业是指在非自营网络平台上解决存款营业。

　　文章示意,近年来，部门中小银行如一些城商行、农商行及新建立的民营银行，受限于机构网点较少、获客渠道狭窄，转向与网络平台互助，通过非自营网络平台开展存款营业，带来一些负面影响。主要有：一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“靠档计息”“高息揽储”等不规范行为；二是一定程度上加重了银行欠债成本。若是银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。从中小银行的角度看，部门中小银行吸收高成本存款，若是资产欠债治理能力跟不上，会影响其生长的稳健性和可持续性。此外，地方性银行通过网络平台，将存款营业扩展到天下，突破谋划区域限制，也与回归内陆的精神和原则不符。

　　文章剖析,从法律法规看，《储蓄治理条例》划定，“除储蓄机构外，任何单元和小我私家不得解决储蓄营业”。《条例》还明确：储蓄机构是指各银行、信用互助社解决储蓄营业的机构，以及邮政企业依法解决储蓄营业的机构。从严酷意义上讲，银行非自营网络平台并非《条例》划定的储蓄机构。因此，《通知》明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等营业。

　　总体而言，《通知》有关要求跨越市场预期：一是将银行互联网定期存款营业严酷限定于自营网络平台；二是地方性银行开展互联网存款营业应立足于服务已设立机构所在区域的客户。而且，《通知》对互联网存款行为的界说异常宽泛，营销宣传、产物展示、信息传输、购置入口、利息补助等服务均不被允许。现在有一个破例，即商业银行与非自营网络平台举行互助通过开立Ⅱ类账户充值不受限制。

　　不外，《通知》在对存量营业整改方面允许到期自然结清，此前对“靠档计息”产物清算则是“一刀切”。这有助于银行稳妥整改、平安过渡，保持流动性平稳有序，也有助于珍爱储户合法权益。同时，《通知》对互联网银行接纳一定宽免措施，有助于激励互联网银行良性创新。

　　文章以为,互联网存款营业的泛起和生长，固然有商业银行片面追求规模、盲目扩张等因素，但也要看到其积极作用。通过互联网渠道解决存款营业，不只提高了银行资产欠债匹配效率，也知足了一部门客户对金融服务方便快捷的需求，应在增强规范的同时，允许商业银行在一定比例内举行探索。

　　更主要的是，要看到互联网存款快速生长的背后，是中小银行生长面临的逆境。中小银行资本实力较弱、欠债受限较多，影响其信贷投放能力，不利于其服务实体经济生长。因此，要继续支持中小银行引进及格股东举行增资扩股，优先支持中小银行在境内外上市融资。同时，建议修订现行相关设施，为更多中小银行进入同业拆借市场开展流动性治理和通过刊行金融债获得低成本资金提供便利。此外，应进一步深化存款利率市场化，实行差别化政策，在市场利率订价自律机制下允许中小银行接纳更有弹性的存款利率浮动空间。

　　固然，中小银行应不停提升客户服务，增强支付结算系统建设、创新各种存款产物，通过留住客户来增添存款，也应增强资产欠债治理，提升流动性治理能力，确保生长的稳健性和可持续性。