中评社北京4月8日电／4月2日，中国银保监会公布《关于历久医疗保险产物费率调整有关问题的通知》，改写了此前在保证续保时代保险公司不能拒保或调价的划定，往后历久医疗保险费率可以适当调整了。固然，此次可调整费率的医疗险还限于接纳自然费率订价的历久医疗保险，包罗保险期为一年以上的医疗保险，以及保险期为一年但含有保证续保条款的医疗保险。只管有待完善，历久医疗险改造究竟由此迈出了主要一步。

　　近年来，康健保险市场快速生长，作为康健保险主要种类之一的医疗保险也受到了消费者普遍关注。数据显示，2019年医疗保险原保险保费收入2442亿元，同比增进32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占康健险总保费的34.6%。

　　不外，由于缺乏费率调整方面的政策支持，医疗保险生长受到制约。

　　一方面，对保险公司来说，由于历久医疗用度成本难以管控，历久医疗保险产物续保期内又不能调整费率，保险公司只敢开发短期医疗险，保障限期绝大多数是1年。即使是保证续保医疗险产物，其保证续保限期一样平常也只有3年至5年。由于，若是销售限期长的医疗保险产物，保险公司需要负担较大风险。这使不少保险公司尤其是上市保险公司，倾向于将价值率高的重疾险作为康健险主打产物，使得医疗保险产物更多作为主险的附加险泛起，这限制了整体医疗保险快速增进和规模扩张。

　　另一方面，对消费者来说，这难以有用知足其对历久康健保障的需求。从现在面市的产物看，历久医疗保险产物不仅种类少，而且同质化严重。由于医疗险只保1年，下一年能否续保要看产物是否停售、被保险人是否跨越岁数限制、康健是否符合要求等。实际上，随着岁数增进、康健状况下降，被保险人的医疗保障需求是呈上升趋势的。也就是说，从个体角度看，大部分人会随着时间的推移，追求不到能够历久保障的保险产物。

　　费率改造后，保险公司有了更科学合理的风险控制手段，会自动销售历久医疗保险产物，投保人则可以选择保障限期较长、保障责任更充实的医疗保险产物。这种相互需求的最终效果将进一步提升历久医疗保险的规模和保障覆盖率。

　 应该说，历久保险产物的费率调整在我国尚属新鲜事物，但从国际市场来看已相对成熟，特别是在医疗保险领域，已成为美国、英国、韩国等多个国家或区域的普遍做法。此次历久医疗保险产物费率改造，不是某种打补丁式的权宜计谋，而是康健保险系列改造中的主要内容，《通知》自己就是对去年11月份公布的《康健保险管理办法》细则弥补。今年以来，监管部门已延续公布了《关于促进社会服务领域商业保险生长的意见》《普通型人身保险精算划定》等文件，均与康健险密切相关。

　　为历久医疗保险产物费率松绑，还保险公司更多自主权，是坚持市场化导向，激励产物创新的主要行动。这不仅有利于进一步深化人身保险供应侧结构性改造，为康健保险生长打开更大的空间，保持康健险对行业增进的主推力作用，而且可有用解决因被保险人康健状况转变或产物停售而无法续保的风险，有利于更好珍爱保险消费者合法权益。

　　泉源：经济日报　　作者：江帆